Страхование загородного дома: ⛳ процедура, составление договора, нюансы
Опубликовано: 28.08.2018
Загородный дом является примером недвижимого имущества.
Соответственно его страхование относится к группе страхования имущества.
Страхование имущества является самым большим сегментом страхования по доле обращающихся клиентов (если не брать в расчет обязательные виды страхования, определенные законодательством).
Виды страховых рисков
Предметом договора страхования недвижимого имущества (как и договора страхования в принципе) является страховой риск.
Именно перечень страховых рисков определяет, насколько широким будет перечень случаев, при которых лицо получит страховую выплату.
Традиционно в перечень страховых рисков для загородного дома включают:
стихийное бедствие (повреждение имущества по причине наводнения, бури, урагана, смерча, схода сели, лавины, оползня, просадки грунта, воздействия атмосферных осадков, дождя, снега, града); пожар; удар молнии (повреждение, вызванное попаданием разряда электрического тока из атмосферно электричества); механическое повреждение (повреждение имущества в результате падения опоры линии электросети или столба, наезда транспортного средства и т.д.); разрушение конструкций помещений; бой стекол; взрыв (в том числе, причиной которого является утечка газа или других горючих материалов); аварии коммуникаций и инженерных путей (водоснабжения, электроснабжения, водоотведения, отопления); повреждение электроустройств — поломка или выход из строя электронного устройства из-за повышения силы тока или напряжения в электросети, короткого замыкания, аварии на предприятии энергоснабжения или вследствие удара молнии; террористический (или другой преступный) акт; неправомерные действия третьих лиц (разрушения, повреждения конструкций, кража конструктивных элементов и т.д.).Перечень страховых рисков устанавливается сторонами по взаимному соглашению и может варьироваться (в соответствии с общепринятым принципом свободы договора в гражданском праве).
Однако традиционно страховые компании осуществляют публичную оферту, к которой может присоединиться любой желающий (физическое или юридическое лицо).
При этом условия договора при публичной оферте являются фиксированными. Лицо, заинтересованное в заключении договора страхования может либо полностью согласиться, либо полностью отказаться от заключения договора.
На практике часто страховые компании предлагают страхователю слишком узкий перечень страховых рисков. При этом клиенту предлагается вносить плату за каждый дополнительный страховой риск.
Основано это на нежелании страховой компании переплачивать страховые возмещения ущерба. Наименьшей популярностью в страховых компаниях при страховании загородного дома пользуются страховые риски, связанные со стихийными бедствиями, природными катаклизмами и явлениями. В любом случае перед выплатами производится оценка ущерба
.Сотрудник страховой компании при этом аргументирует необходимость отказа от включения таких страховых рисков в договор тем, что подобные явления могут попросту никогда не случиться с домом.
Однако юристы рекомендуют не отказываться от включения стихийных бедствий в перечень страховых рисков при заключении договора касательно загородного дома, ведь при их наступлении страховые выплаты достаточно высоки.
Особенности составления договора
Для страхования загородного дома специфическим является, в первую очередь, объект страхования.
Согласно договору страхования загородного дома могут быть застрахованы:
основное строение (непосредственно дом, его внутренняя отделка, инженерные коммуникации – сантехническое, электро- и теплооборудование); движимое имущество, находящееся в доме (бытовая, аудио- видеотехника, мебель, личные вещи застрахованного лица, находящиеся в доме).Если говорить о вещах, которые находятся в доме, то они должны пребывать в застрахованном строении на момент страхового случая.
Эксперты рекомендуют не сильно конкретизировать имущество, находящееся в доме в момент заключения договора. Это может привести позже к негативным последствиям для застрахованного лица.
Например, на момент заключения договора страхования в загородном доме находилось два холодильника определенной марки, которые и были внесены в договор. Позже застрахованным лицом был приобретен еще один холодильник (однако в договоре он отсутствует).
Здесь у застрахованного есть два варианта – вносить каждое новоприобретённое имущество в договор страхования (однако эта процедура слишком сложна, учитывая, что вещи в дом могут приобретаться часто) или не вносить имущество в договор (однако при страховом случае на возмещение ущерба от повреждения или утраты такого имущества рассчитывать н приходится).
Лучшим вариантом выхода из ситуации будет обобщенное внесение данных об имуществе, находящемся в доме, в договор (например, можно использовать дефиниции «бытовая техника», «мелкая бытовая техника», «аудиосистемы» и т.д.).
Законом также установлены максимальная и минимальная границы цены по договору страхования. Загородный дом можно застраховать на сумму от 1 000 000 рублей до 4 000 000 рублей. Имущество, которое находится в загородном доме, можно застраховать на сумму от 100 000 рублей до 500 000 рублей.
Строк страхования загородного дома законом не ограничен, однако на практике для подобных договоров используется стандартный срок в один год. После завершения срока договора он может быть пролонгирован (продолжен) на срок, определённый сторонами.
Практические нюансы
Существует определённый перечень видов имущества (загородных домов), по которым страховые компании достаточно неохотно заключают договора.
К ним можно отнести:
загородный дом, построенный до 1980 года; загородный дом, строительство которого не завершено, и в котором отсутствует один из конструктивных элементов (например, стена); постройка, возведённая на основаниях, противоречащих закону; загородный дом, который находится на территории, объявленной в установленном порядке государством зоной стихийного бедствия; постройка, которая подлежит сносу, капитальному ремонту или реконструкции; дом, в котором несущие стены хотя бы одного этажа изготовлены из дерева; жилой дом, в котором стены выполнены из кирпича или блоков, и имеющие деревянные пристройки, общая площадь которых составляет более 10% от общей площади строения; постройка, конструктивные элементы которой выполнены из деревянных строительных материалов; имущество, которое находится в нежилых/подвальных помещениях загородного дома и не используется собственником или используется им не по целевому назначению; ювелирные изделия, коллекции, произведения искусства, предметы, которые представляют собой культурную или художественно-историческую ценность, шубы и другие меховые изделия, охотничье и личное оружие, книги, предметы антиквариата, объекты (товары) для последующей реализации.Все эти объекты несут с собой слишком много рисков и попросту невыгодны страховой компании в качестве объекта страхования.
В случае, если владелец недвижимого имущества скрыл от страховой компании статус своего имущества (например, был скрыт факт наличия несущей деревянной стены, замаскированной под другими материалами), то в последствии страховая компания имеет право на подачу иска о признании договора недействительным.
В таком случае, после внесения всех необходимых для договора данных в специальную форму на сайте страховой компании и ознакомления с условиями договора клиент должен осуществить оплату.
Антистраховой - стандартный блок
После получения оплаты страховая компания акцептирует договор и он может считаться заключенным. На практике эксперты рекомендуют заключать договор страхования загородного дома в письменной форме с личным визитом в страховую компанию.
Договор страхования загородного дома – сделка, которая призвана обеспечить сохранность недвижимого имущества и возмещение убытков при его повреждении. Поэтому важно обратить внимание на практические нюансы, в частности, на перечень страховых рисков при заключении договора.