Главная › Новости

3 вида перестрахования

Опубликовано: 28.09.2018

Что такое перестрахование?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Современный рынок страховых услуг получил интенсивное развитие. Все это благодаря тому, что ежегодно открывается множество новых компаний, которые хотят защитить свои интересы с помощью страховки.

Кроме того, большие предприятия уже давно поняли выгодность такого способа защиты. С помощью небольших затрат обеспечивается полное покрытие различных рисков и страхование имущества юридических лиц .

В свою очередь крупные риски оказывают сильное давление на финансовые интересы страховых организаций. И чтобы сбалансировать свой пакет обязательств, а также уменьшить нагрузку на собственные активы, организациями были разработаны различные виды перестрахования .

Содержание:

С помощью данных взаимоотношения между страховыми фирмами достигается более стабильное развитие рынка и компаний.

Законодательство по перестрахованию

Осуществление деятельности по перестрахованию производится согласно статье 13 закона о страховом покрытии.

В соответствии с ней перестрахование является деятельностью по защите собственных финансовых интересов одной страховой фирмой – перестрахователь, в другой фирме – перестраховщик, и связанной с принятием последней из них части и полного объема обязательств по первичному полису.

Кроме того, Приказом от 19.05.1994 года №02-02/08 об условиях лицензирования в сфере страхования на территории России, объем принятых страховой фирмой обязательств по единичному возможному ущербу не может превышать 10% от собственных финансовых активов фирмы.

Установленный лимит является личным удержанием компании.

Однако, несмотря на то, что ответственность страховщика за риск в полном объеме или частично передаются другой компании, по первичному полису и за возмещение ущерба по нему, остаются только на компании, которая оформила первичный полис.

Другими словами, финансовые интересы страховой организации страхуются в другой страховой организации. И в связи с этим, между отношениями компаний имеется своя специфика.

По страхованию от несчастных случаев на производстве несчастным случаем считается подтвержденный факт о получение травмы или ухудшении здоровья во время выполнения трудовых обязанностей по трудовому договору или контракту.

Страховка тракторов и другой сельскохозяйственной техники будет защищать от следующих рисков: столкновение с другим транспортом во время передвижения от участка возделывания до стояночной площадки; наезд на неподвижные предметы или животных; угон и хищение техники. Подробнее о страховании сельхозтехники читайте тут .

Специфика заключается в том, что договорные отношения оформлены только между двумя компаниями. При этом клиент, с которым заключен первоначальный полис, не участвует в данных отношениях и может не знать о том, что риски по его полису переданы на перестрахование.

Кроме того, при перераспределении рисков новые резервы не создаются, по договору между компаниями перераспределяются уже созданные резервы от перестрахователя.

Факультативное перераспределение рисков в страховании

Договор факультативного перестрахования обладает как своими плюсами, так и своими минусами.

В данном случае между компаниями устанавливаются обязательства по передаче каждого риска. Оформленный договор предусматривает всю важную информацию и называется данный документ – «сплит».

В документ входят следующие данные:

При каждом случае перестрахования должен оформляться данный документ. Кроме того, в каждом случае происходит индивидуальная оценка риска и его тарификация.

[tip]За счет такого подхода достигается очень высокая гибкость в работе компаний. Даже небольшая фирма способна принимать крупные риски, которые превышают ее финансовые возможности по покрытию.[/tip]

Следующее преимущество – происходит стабилизация пакета рисков компании, его балансировка и устойчивость. Если фирма принимает на себя слишком большие обязательства, то она может часть из них или весь объем передать на перестрахование, при этом подобрав наиболее подходящую, для этих целей, компанию.

Однако у договора факультативного перестрахования есть серьезный недостаток – задержка в принятии решения по перестрахованию риска.

Данная задержка связана с тем, что:

Кроме того, передача конфиденциальных сведений может привести к тому, что конкурентная компания получает возможность переманить клиента к себе.

Так же все действия по поиску фирмы, оформления документов, подготовки информации, согласования условий, и т.д., требуют дополнительных административных расходов.

Факультативно-облигаторное перераспределение рисков в страховании

В практике перестрахования рисков также встречается смешанная форма отношений между фирмами. Данный вид перераспределения рисков называется «открытым покрытием».

Такая форма договорных отношений предоставляет передающей фирме свободу в принятии решения о том, какие риски передавать и какую их долю. При этом компания, которая принимает риски, обязана принять доли передающихся рисков на установленных условиях.

Платежи по облигаторному перестрахованию определяются индивидуально в каждом случае по соглашению сторон или в пропорциональном виде к страховым платежам, которые были получены при оформлении первичного полиса.

Еще один смешанный вид – «открытый ковер». В этом случае соглашение сторон предполагает передачу фирмой строго установленной части по каждому риску. Принимающая компания имеет право какой-либо из рисков отклонить, однако все равно будет участвовать в его перестраховании.

В результате такой вид перестраховочных отношений для фирмы, которая принимает риски, является факультативным, для организации, которая передает риски, – облигаторным.

[tip]Однако недостатком данной формы отношения является то, что для перестраховщика они могут быть небезопасными и невыгодными, так как страхователь может передавать только небезопасные риски.[/tip]

Именно поэтому к данной форме перестрахования компании приходят только после продолжительного и успешного сотрудничества, во время которого укрепляется доверие между сторонами.

Облигаторное перераспределение рисков в страховании

Договор по данной форме перестрахования заключается между компаниями на продолжительное время. На протяжении действия договора перестрахователь передает другой страховой организации все риски, которые были точно указаны в документе, а именно их характер и размер.

При этом перестраховщик принимает ответственность по рискам в обязательном порядке. Также в документе указываются все обязательства каждой стороны, от которых фирмы не имеют права отказаться.

Риски, которые передаются компанией, указываются в специальном документе – бордеро. Также в нем указывается вся дополнительная информация по передаваемым возможным ущербам, а именно:

После продолжительного сотрудничества компании могут отказаться от данного документа. В таком случае перестраховщику будет передаваться только информация по счетам о взносах и возмещению ущерба.

Такой подход исключает дополнительные расходы на администрирование и переводит все процессы перестрахования практически в автоматический режим.

Недостатком данной формы перераспределения рисков является то, что компания, которая передает риски, ограниченна в выборе компаний-партнеров и вариантов перестрахования.

Условия договора страхования малого бизнеса могут быть расширены и на защиту от: косвенных убытков; невыполнения обязательств поставщиками; неисправность оборудования.

Используя страховку с государственной поддержкой, сельхозпроизводители получают серьезное преимущество перед другими сферами предпринимательства. В большинстве случаев данные предприятия содержат большое поголовье животных, что сопряжено с серьезными рисками и возможными убытками. Подробнее о страховании сельскохозяйственных животных читайте здесь .

Используя перестрахование в своих интересах, любая страховая организация может сделать свою деятельность более стабильной и получить защиту от финансовых рисков . Кроме того, для компаний, которые принимают риски на перестрахование, появляется возможность для получения дополнительной прибыли.

[note]Возникновение перестрахования предоставило гораздо большие возможности для развития страховых организаций и рынка страхования в целом.[/note]

Также такая форма сострахования гораздо выгоднее для клиентов компаний и фирм, между которыми происходит перераспределение рисков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.