Выбираем кредит – условия, виды, отличия
Опубликовано: 24.10.2018
Мы все уже давно привыкли пользоваться разнообразными кредитными продуктами от банков, выучили правила оформления, погашения. Привыкли делать крупные покупки в кредит. Но понимаем ли мы до конца, чем один продукт отличается от другого? Давайте посмотрим, в чем же отличия разных кредитных предложениях банка.
Кредит наличными
Его еще называют потребительский кредит. Денежные средства на руки – это классический вид кредита, который существует уже много веков. Когда-то его называли ссудой, когда-то займом, но нам привычно наше название – потреб кредит.
Кому выдают?
Выдают всем – как существующим клиентам банка, так и потенциальным заемщикам из открытого рынка.
Какая банковская карточка лучше? - Больший кэшбэк
Срок
Кредит наличными всегда предоставляется на определенный, ограниченный по времени срок.
Погашение
Погашение кредита осуществляется на ежемесячной основе, по выбранной схеме погашения.
Схемы погашения бывают двух видов:
классическая схема (убывающими платежами) – процент начисляется на остаток задолженности по кредиту каждый день, первый платеж по кредиту будет самым крупным, далее платежи идут на уменьшение; аннуитет – процент рассчитывается сразу за весь срок действия кредитного договора, и разбивается пропорционально на весь срок действия кредита, платежи осуществляются одинаковыми суммами в течение всего срока действия договора.
Выдача
Сумма кредита выдается сразу, и независимо от того, воспользовался ею клиент или нет, процент начинает насчитываться сразу, и первый платеж наступит уже в следующем месяце, хочет этого заемщик, или нет.
Сумма кредита
Нужно отметить, что сумма кредита наличными сможет покрыть достаточно большой спектр расходов. Ни овердрафт под зарплату, ни кредитная карта не могут соперничать с потребительским кредитом по сумме выдачи. Хотя, в некоторых (редких) случаях, кредитные карты могут давать на крупные суммы, но в этом есть свои недостатки.
Овердрафт под зарплату
Овердрафт под зарплату является по сути прародителем кредитной карты. По-крайней мере, многие принципы овердрафта перекочевали в условия кредитной карты. Суть овердрафта в том, что банк открывает по зарплатному счету клиента кредитную линию, которую можно использовать в любой момент.
Кому выдают?
Овердрафт под зарплату открывают только существующим клиентам банка, которые обслуживаются по зарплатному проекту.
Срок
Как правило, овердрафт открывается на один год, с возможностью пролонгации. Это условие желательно проверять до подписания договора.
Погашение
Погашение овердрафта осуществляется траншами. То есть, если клиент воспользовался какой-то суммой из овердрафта, на ее погашение дается определенный срок (в основном 30 или 60 дней). Вот это есть траншевой схемой – каждая операция (транш) имеет свой срок возмещения. На деле все выглядит гораздо проще – если зарплату перечисляют вовремя, и суммы выплат не снижаются, все задолженности будут погашаться автоматически (включая проценты). Но за своей историей погашения все равно нужно следить.
Траншевая схема подразумевает возможность снова воспользоваться суммой овердрафта после погашения задолженности по совершенной операции, то есть действует так называемая возобновляемая кредитная линия.
Выдача
Кредитная линия по овердрафту под зарплату открывается на том же счете, на который банк перечисляет зарплату клиента. Снять деньги можно с помощью пластиковой карты. До тех пор, пока клиент не воспользовался деньгами, банк не начисляет процент на пользование. С момента снятия/оплаты средствами из овердрафта, процент начинает начисляться на использованную сумму ежедневно.
Сумма кредита
Кредитная карта
Один из наиболее востребованных кредитных продуктов. Кредитная карта будет удобна для активных людей, с хорошим доходом, которые часто оплачивают товары и услуги картами. Кредитная карта сейчас становится не только средством получения лишних денег, но в некоторых случаях и способом заработка.
Кому выдают?
Кредитная карта может быть оформлена как существующему клиенту банка, так и клиенту с открытого рынка. Часто банки выдают кредитные карты вместе с зарплатными картами, повышая таким образом собственные продажи, но в то же время обеспечивая клиентов денежными средствами «про запас».
Срок
Карта выдается сроком на один год. Как и в случае овердрафта, пролонгация на новый срок возможна, но в отличие от кредитной линии под зарплату, банк будет рассматривать не только возможность продления, но и возможность увеличения/уменьшения кредитного лимита.
Погашение
Погашение кредитной карты осуществляется долями – в договоре указано, какой процент от суммы задолженности на определенную дату необходимо внести, плюс проценты за пользование (минимальный платеж). При этом, если кредитная карта подразумевает льготный период, проценты можно вообще не платить, если вовремя вносить всю сумму задолженности.
Выдача
Для оформления кредитной карты клиенту открывается новый карточный счет, и выпускается пластиковая карта к нему. Класс карты зависит от суммы кредитного лимита, дохода клиента, программы, по которой оформляется договор. Так же, как и в овердрафте, задолженность возникает с момента использования кредитных средств, а не выдачи.
Сумма кредита
Сумма кредитного лимита по карте определяется доходом клиента, историей взаимоотношений с банком, надежности клиента. В среднем, лимит по кредитной карте может варьироваться от трех до шести заработных плат клиента. В некоторых случаях лимит может быть и выше (обычно для vip-клиентов). Но важно помнить, что в отличие от кредита, в конце срока действия договора необходимо будет вернуть всю сумму долга сразу.