Крах банка “Российский кредит” в 1998 году

Опубликовано: 26.10.2018

Все счастливые семьи, как считал Лев Толстой, счастливы одинаково, все несчастные – несчастливы по-разному. С банками немного не так: пока они успешно работают, они различаются, когда заваливаются – становятся весьма похожи: невыплаты вкладов, задержки расчетов, толпы разъяренных клиентов, судебные иски… Но ведь причины-то, которые их доводят до жизни такой, все-таки разные!

Исчерпавшие доверие

Банк в 1996 году

Доверие – это как в омут нырнуть головой,

Не зная, что встретишь: отчаянье или спасенье..

(Романс)

Баланс банка “Российский кредит” со всей очевидностью показывает, что несмотря на патриотичное название, банк в своей работе очень сильно ориентировался на заграницу. В самом деле, возьмем данные на 1 июля с.г. Общая валюта баланса – 31,4 млрд руб, реальная (без филиалов) – 19,6 млрд, а из них:

активы

– 1,82 млрд (9%) – коррсчета “Роскреда” в иностранных банках

– 0,24 млрд (1,3%) – кредиты иностранным банкам

– 4,34 млрд (22%) – кредиты другим иностранным юр.лицам

пассивы

– 0,7 млрд (3,6%) – коррсчета иностранных банков в “Роскреде”

– 1,75 млрд (9%) – депозиты иностранных банков

– 1,73 млрд (9%) – депозиты других иностранных юр.лиц

Значительные цифры – доля иностранных операций, пожалуй, больше, чем у любого другого из рассмотренных нами банков.

Чем еще мог похвастаться пациент в июле?

Много ликвидных активов: касса плюс коррсчета составляли более 3,3 млрд, или почти 15% реальных активов. Не слишком много российских госбумаг, которые для иных его коллег потом станут проклятием – чуть более 1 млрд (5%). Довольно скромный ФОР – 0,38 млрд (2% от реальной валюты баланса), да и недвижимости немного – всего лишь 0,15 млрд. Векселей зато миллиарда на полтора, причем коротких – до 30 дней. Неплохих, похоже.

Вот, правда, многовато в активах выданных кредитов: 8,3 млрд выдано небанкам (в т.ч. 4,3 млрд иностранцам, да 3,5 млрд – нашим негосударственным организациям), плюс еще 1,3 млрд – банкам; это в сумме почти половина валюты баланса. Причем из них 5,7 млрд – на срок более полугода, то есть эти активы не слишком ликвидны. Но просрочено из них всего-навсего 0,08 млрд – менее 1%. Жить можно.

Глянем в пассивы.

1,8 млрд, или добрых 9% – собственные средства, это немало. Еще 1,9 млрд – коррсчета других банков, да 3,5 млрд – счета различных предприятий и госорганов, да 2,2 млрд – вклады физлиц (11%!); это все короткие пассивы, по которым надо быть готовым платить в любой момент. Под 40% от валюты баланса. Да еще 1,5 млрд – короткие (до 3 месяцев) депозиты иностранных юр.лиц… Нет, неспокойная структура пассивов! Единственные мало-мальски приличные статьи здесь – это почти 3,3 млрд среднесрочных и долгсрочных межбанковских кредитов, предоставленных иностранными банками (17% баланса). Но они не спасут при массированном предъявлении требований к банку. Прибыль же – почти нулевая (0,01млрд…), резервов – минимум (0.15 млрд).

Июль, а не август стал месяцем резкого ухудшения дел в “Роскреде”.

Почему снизилось доверие к нему, мы не знаем, но последствия оказались весьма плачевными. Резко – на 1,5 млрд – уменьшились депозиты иностранцев, да еще почти на 0,9 млрд снизились остатки на счетах российских клиентов. Эти потери пассивов пришлось покрывать уменьшением средств на коррсчетах (в основном иностранных) и кредитов иностранцам (в смысле, то, что иностранцы возвращали, банк не пускал вновь в оборот, а выплачивал уходящим клиентам). Немного – на 0,24 млрд – снизились и кредиты от банков-нерезидентов.

Общий результат – падение валюты баланса почти на 3 млрд.

Но – поразительное дело: вклады частных лиц не сократились, а возросли до 2,6 млрд руб! Ох, святая наивность… В июле “Роскред” поднял ставки по депозитам и повел к тому же активную рекламную кампанию. Не случайно выплаченные проценты по вкладам физлиц составили в августе в полтора раза больше, чем в июле (соответственно 0,08 и 013 млрд). Но вот выручить свой вклад в августе для большинства граждан оказалось уже практически невозможно.

Друзья, товарищи, господа, братья и сестры!

Если на относительно спокойном общем фоне финансового рынка, в отсутствие всплесков инфляции или роста доходности госбумаг, какой-то банк вдруг сильно повышает проценты, – он это делает не из любви к вам, а из-за тяжелого финансового положения! Он стремится привлечь деньги любой ценой – и в прямом, и в переносном смысле. Но нет никаких гарантий, что эти деньги помогут ему выплыть, а не утопят его окончательно. Когда же мы запомним простую истину о бесплатном сыре и мышеловке как месте его раздачи?

Отметим, что коммерческие организации на эту удочку не купились: как было на 1 июля 0,03 млрд руб в депозитах, так и на 1 августа осталось 0,03 млрд. А вот государственные предприятия притащили в тонущий банк лишних 0,04 млрд (рост депозитов за тот же период с 0,10 до 0,14 млрд). Навреное, сечас огорчаются.

Что же происходило в августе?

Кто мог – “вытаскивал” из банка свои деньги. На 0,9 млрд уменьшились коррсчета других банков в “Роскреде”; на 1 млрд – остатки на счетах российских клиентов. Депозиты же иностранных фирм упали с чахлых 0,24 млрд руб до микроскопических 0,02 млрд. Банк, в свою очередь, сбросил некоторое количество российских гособлигаций (на 0,2 млрд); больше чем на 0,7 млрд уменьшились ликвидные активы – коррсчета и касса. Уменьшились на 0,4 млрд кредиты, выданные российским юрлицам.

Так что же – происходило “схлопывание” банка?

Да не совсем.Несмотря ни на что, банки почему-то не утратили окончательно веры в “Роскред”: почти на 1 млрд возросли полученные межбанковские кредиты, из них 0,9 млрд – от иностранцев. Абсурд? Отнюдь! Эти деньги, похоже, были “транзитными”: в это же самое время наш банк выдал почти на 1,5 млрд кредитов иностранным юридическим лицам, в т.ч. 0,8 млрд – на год и более. Видимо, только под такие условия он и получал иностранные межбанковские кредиты.

И это в то время, когда выплаты частным вкладчикам были практически остановлены! За весь август депозиты частных лиц уменьшились только на 0,07 млрд! (Справедливости ради надо сказать, что по соответствующим балансовым счетам отраженыи поступления, и выплаты – т.е. в начале месяца кто-то еще нес деньги, и благодаря этому другим гражданам удавалось выручить свои кровные. Но уже к середине месяца операции были приостановлены.) Кстати, на 0,13 млрд (с 0,40 до 0,27) сократился ФОР – видимо, ЦБ отдал часть денег “Роскреду” ради поддержки несчаcтных вкладчиков. Но до адресатов, мягко говоря, дошло не все.

Как совсем загадочную историю отметим неожиданный и необъяснимый рост фондов банка (одна из статей собственного капитала) на 0,7 млрд руб. Соответствющей прибыли не было, переоценка имущества в таком масштабе не происходила. Что эта за операция и какие изменения соответствовали ей в активах, мы не знаем. В общем итоге валюта баланса уменьшилась за август всего на 0,3 млрд, а в “грязном” исчислении даже подросла – за счет межфилиальных оборотов.

Добавим, что в августе заметно выросли расходы банка – с 0,39 до 0,63 млрд, хотя в общей структуре баланса это не очень много; доходы же остались почти неизменными (0,46 и 0,49 млрд соответственно). Но возникшие небольшие убытки не играют решающей роли в общей печальной картине.

И последнее – о валютной структуре баланса.

Здесь изменения произошли в лучшую сторону. Если на 1 июля рублевых автивов было больше, чем валютных, а в пассиве, наоборот, преобладал валютный компонент, то к 1 сентября все выравнялось: рубли и валюта оказались примерно пополам – как в пассивах, так и в активах. Но это утешение невеликое.

Что ждет вкладчиков?

Увы, прогнозы самые пессимистичные. Ушедшие за границу кредиты вряд ли удастся взыскать в обозримом будущем или перепродать за нормальные деньги. Недвижимости очень мало, ФОР растащен, от кассы и коррсчетов наверняка тоже остались одни слезы. Да и ликвидация такой структуры – дело явно не быстрое.

(А еще в октябре – ноябре “Роскред” по дешевке распродавал свой автопарк (1,5 – 2 тысячи долларов за годовалые “Жигули”, например), – разумеется, не с публичных торгов, а своим сотрудникам…)

Российский кредит
19 августа	Клиентам не удается получить деньги по пластиковым карточкам “VISA”. Банк не производит ранее обещанные и зарезервированные вкладчиками выплаты. Письменные заявления от вкладчиков не принимают.
24 августа	Выплаты по валютным вкладам ограничены суммой в 3000 долларов США. К получению предлагаются рубли по курсу 6.41 рубл. за один доллар США. Отказываются досрочно расторгать договора с рублевыми вкладами, что является нарушением ст.859 ГК РФ. Рублевые вклады предлагают предлагают перевести в трех месячные валютные депозиты.
25 августа	В банке не смогли получить деньги направленные в банк иностранной компанией для выплаты заработной платы сотрудникам.
26 августа	Клиенты банка утверждают что в обход общей очереди производятся выплаты “своим”. Досрочно расторгать договора отказываются. Заявления вкладчиков отказываются визировать.
27 августа	По прежнему очереди за рублевыми вкладами. Проблемы в отделении Волгоградский пр., д.9., по информации вкладчиков в Тверском отделении отказываются визировать заявления, в отделении на Бакунинской установили очередь на выплату 20 человек в день, но сегодня выплат не было. Не советуем делать сейчас денежные переводы, т.к. деньги теряются и найти их потом будет большой проблемой. Тем, чьи деньги потерялись, не дойдя до адресата, советуем получить в банке-адресате подтверждение того, что деньги не получены.
31 августа	Валютные вклады не выдаются, клиентам предлагают получить вклады рублями по курсу 7.8 рубл. за 1 доллар США, что намного ниже курса установленного в обменных пунктах самого КБ “Российский кредит”.
1 сентября	По информации, поступающей из регионов, филиалы банка: – не выдают деньги при досрочном снятии вкладов как в рублях, так и в валюте, – не выдает наличную валюту по договорам, срок которых истек; – ограничил выдачу рублевых вкладов по договорам, у которых истек срок, до 10 000 рублей.; – не выдает ни рубли, ни валюту по пластиковым карточкам; – не переводит деньги со вкладов в другие банки. При этом Управляющий например Самарским филиалом банка “Российский кредит” по поводу всех претензий ссылается на указания головного офиса банка в Москве.
2 сентября	В Черемушкинском отделении (г.Москва) не только не выплачивают валютные вклады, но и отказываются по требованию клиента осуществлять переводы валютных вкладов в другие банки. Ранее, по словам сотрудников банка, произведенный перевод денег в Сбербанк РФ, последний не получал.
3 сентября	Не принимают заявления от вкладчиков.
4 сентября	По информации вкладчиков, заявления принимают и визируют. В некоторых отделениях (Центральное) вклады не выдаются вообще, вкладчиков выталкивают из помещения. В некоторых (Бакунинское, отделение по адресу ул. Грина, 1), выдаются только рубли (не более 5000). Валютные вклады выдают рублями по курсу 11 руб./долл.. На получение вкладов очередь. Банкоматы пусты, международные денежные переводы не проходят.
7 сентября	Заявления принимает (отделение на Бакунинской) визирует секретарь, ставит число и штамп Банка. На сегодня банк выдает только рубли не более пяти тысяч. валютные вклады выдают рублями по курсу 11 рублей/доллар. Составляется очередь на получение денег, но валютным вкладам она не двигается. В некоторых отделениях предлагают получать валютные вклады по курсу 15 руб/долл. Немногочисленные выплаты производятся в порядке живой очереди. Люди приходят к дверям банка к 5 часам утра, деньги получают порядка 20 человекам в день. Деньги отправленные по требованию вкладчика в МОСТ-банк к нему так и не поступили. 4 сентября рублевые вклады (отделение на проспекте Мира, Москва) не выдавались.Администрация отделения устранилась от процесса и хотя вначале присваивала номера, теперь отказалась от этого. Впрочем из-за обилия списков они потеряли свою значимость. Уже произошло несколько скандалов из-за того, что приходят разные люди с разными списками. По списку администрации деньги за целый месяц получили только 20 человек.
10 сентября	Деньги направленные по распоряжению вкладчика в Сбербанк РФ не поступили к получателю.
11 сентября	Отделение “Новый Арбат”, отдел “Тверская, 10. Сообщение одного из вкладчиков: “Заместитель управляющего отделением без всяких проволочек принял у меня заявление, зарегистрировал (поставил входящий, расписался на моем экземпляре, записал в книгу ). После этого предложил мне получить вклад в рублях ( по записи, не более 5000 руб. в день и курс невыгодный). Он также заявил, что банк принял на себя обязательства по просроченным вкладам выплачивать указанные в договоре проценты за весь срок просрочки”.
14 сентября	Деньги в банке выдают по списку, который ведет администрация. В день проходит до 300 человек по рублевому списку и около 20 по валютному. Однако на руки выдают только 5 тыс. рублей, а вместо валюты выдают рубли по заниженному курсу.
15 сентября	В Санкт-Петербургский филиал банка выдает валютные вклады, только в рублях по курсу 8 рубл. за 1 доллар и не более 300 $ в день на человека. Заявления принимаются и визируются. В Москве также не выдают иностранную валюту и предлагают получить долг рублями с ограничением в 5.000 рублей на человека. Банк также без проблем принимает и визирует обращения вкладчиков. Банкоматы выдают только рубли. Не имеют проблем с подачей и визированием заявлений вкладчики Самарского филиала “Российского кредита”. Ведется запись на получение денег. Пока выплаты не производятся.
17 сентября	Валютные вклады предлагают получать рублями по курсу 11 рублей по срочным вкладам и 7 рублей по текущим счетам. Впервые, за последние десять дней,поступили сообщения об отказе сотрудников банка визировать заявления вкладчиков. С этой проблемой вкладчики столкнулись в отделениях банка на Парке Культуры, на Ленинском проспекте. Информация передана руководству банка.
21 сентября	В отделениях банка ведется список на получение денег. В день выдается 1.000 рублей на человека.
22 сентября	В Головинском суде вкладчик увидел следующее объявление: ” Уважаемые граждане! По искам о взыскании средств с ОАО Банк Российский кредит просим вас обращаться в суды г. Москвы по месту нахождения отделений банка (где заключался договор вклада).” Вкладчик банка безусловно имеет право на обращение в суд по месту регистрации должника, т.е. в данном случае в Головинский. Однако если вы подаете иск по Закону РФ “О защите прав потребителей” то можете обратиться и в суд по месту жительства или в суд по месту нанесения вреда (нахождения банковского отделения). Так что выбирайте. Но помните что никакой суд не вправе просто так не принять заявление. Отказ должен быть дан в письменной форме путем вынесения судом мотивированного определения об отказе, которое вы можете обжаловать. Отмечен отказ в визировании заявления вкладчика в отделении банка, расположенном по адресу Волгоградский проспект, д.9.
23 сентября	По пластиковым карточкам Visa Electron и Cirrus/Maestro, деньги можно получить в рублях по курсу 10руб/1доллар США и с ограничением – 1000 руб. в день. Филиал банка в г. Иваново фактически прекратив выплаты с 8.09.98, ссылаясь на отсутствие подкрепления из Москвы, без проблем принимает и визирует заявления вкладчиков. Предлагает переоформление вкладов.
24 сентября	Банк заблокировал проведение переводов с карточных счетов своих клиентов в МДМ-банк. До недавнего времени МДМ-банк за определенное вознаграждение помогал клиентам Российского кредита — владельцам пластиковых карточек Visa, получать деньги с карточных счетов. Деньги, направленные по заявлению вкладчиков в Сбербанк РФ, зависли на корреспондентском счете Российского кредита.
28 сентября	Деньги, направленные в Сбербанк РФ, так и не пришли к получателю. В Головинском суде г.Москвы, на территории которого зарегистрирован банк, предлагают всем вкладчикам банка обращаться в суды по месту расположения филиалов банка. Напоминаем, что вкладчик имеет полное право требовать приема заявления в суде по месту регистрации банка.
29 сентября	В настоящее время банк “Российский кредит” (Москва,Отд.Волгоградский пр., д.9) полностью прекратил выплату вкладов как валютных, так и рублевых. При этом декларируемые курсы покупки/продажи наличной иностранной валюты заметно отличаются от курсов – безналичной, установленных банком для владельцев пластиковых карт. Курс покупки безналичных долларов США за безналичные российские рубли на 5-10% выше курса, установленного ЦБ РФ, и на 5% выше курса для операций продажи наличной валютой, установленных для обменных пунктов самого банка. Курс же покупки безналичных долларов США у граждан-владельцев валютных пластиковых карт на 10-15% ниже курса, установленного ЦБ РФ, и на 5-10% ниже курса, установленного банком для операций по покупке наличной валюты. Банк не проводит операции по выдаче наличной валюты с пластиковых карт, да и рублями банкоматы не заправляет. Таким образом, вместо традиционных комиссионных процентов (не более 0,5%) банк навязывает клиентам принудительную конвертацию удерживаемых банком средств вкладчиков, безнаказанно получая при этом 25% средств от каждого платежа клиента-заложника. По сообщениям из Кировской области, тамошний филиал банка выдает в день по 100 долларов.
29 сентября	Валюту в московских отделениях банка по-прежнему не выдают. Вкладчикам предлагают получить рубли по курсу 9 рублей за доллар. За один раз можно получить 1000 рублей. О порядке движения очереди поступают разные сообщения. Так в отделении банка “Космонавтов, 4” запись на получение денег идет на декабрь по 1 тыс. руб. в неделю. А в В отделении “Новый арбат”, отдел Тверская 10. Очередная 1000 руб. выдается не на другой день, а при “подходе” следующей очереди. Заявления вкладчиков (по образцу КонфОП) принимаются без ограничений с регистрацие, на копии заявления, остающегося у вкладчика, ставится регистрационный номер и штамп отделения. Вернувшиеся из Турции рассказывают, что там карточки,выданные банком, работают.
2 октября	На 01.10.1998 в Самарском филиале КБ “Российский кредит” заявления на выдачу денег визируют, но никакие деньги не выдают с 30.08.1998. Прежнее руководство филиала уволилось, в филиале сокращено до 60 % сотрудников.
13 октября	В течение месяца банк безрезультативно рассматривает заявление клиентов о переводе денег. Бакунинское отделение банка в Москве отказывается принимать заявления вкладчиков о выдаче денег (рекомендуем отправить заявление по почте с уведомлением о вручении и описью вложения сделанном на почте). С 8 октября банк предлагают владельцам валютных вкладов получать вклад рублями по курсу 9 рубл. за доллар. При этом деньги удается получить первым десяти человекам в очереди по 1000 рублей на каждого. С 12 октября в Головинском суде г. Москвы вкладчикам банка говорят, что в банке создана комиссия, в которую и надо обращаться за выплатами, Под этим предлогом суд отказывает людям в приеме исковых заявлений. Такое безобразное поведение работников суда противозаконно. На лицо грубейшее нарушении конституционных прав граждан на судебную защиту. Суд не вправе отказать в приеме искового заявления. Мы рекомендуем вкладчикам не удовлетворяться такой отговоркой суда, а требовать письменного отказа в приеме заявления, которое суд обязан выдать. Скорее всего, не желая фиксировать нарушение закона со своей стороны, суды будут принимать и рассматривать исковые заявления граждан. Также истцам столкнувшимся с таким поведением судебных работников, следует обратиться с жалобой в Министерство юстиции РФ и Прокуратуру, с указанием конкретных судебных работников – нарушителей закона.
14 октября	Продолжается борьба клиентов Липецкого филиала банка за свои деньги. 12 октября 1998г. должно было состояться слушание по искам 11 вкладчиков, не получивших свои валютные вклады. Однако, заседание не состоялось, причина – банк отозвал доверенность на представление интересов банка в суде у управляющего филиалом и юриста филиала. По мнению вкладчиков, – это сделано для затягивания процесса; скоре всего, так оно и есть. Следующее заседание суда назначено на 19 октября 1998г. Суд известил банк-ответчик о том, что в случае, если и на этот раз “Российский кредит” проигнорирует судебное заседание, то дело будет рассмотрено в его отсутствие.