Главная › Новости

Авто Франшиза Что Это Такое

Опубликовано: 22.08.2018

Что означает франшиза в автострахование

Условная и безусловная франшиза в автостраховании — что это такое?

С понятием «франшиза» зачастую сталкивался любой автолюбитель, который хотя бы раз оформлял страховой договор ОСАГО или КАСКО. Под франшизой в автостраховании понимается определенная сумма или процент от общей страховой суммы, которые при страховом случае не возмещаются. Тем не менее далеко не каждый знает, что франшиза бывает условной и безусловной. Непонимание отличий между ними порой может привести к конфликтам и даже скандалам между клиентом и страховой компанией.

Капитан Очевидность на всякий случай напоминает, что ОСАГО ( автогражданка ) является обязательным и страхует только вашу личную ответственность перед третьими лицами, а КАСКО, которое придется оформлять дополнительно, страхует как раз ваш автомобиль. К примеру, если авария произойдет по вашей вине, то согласно договору ОСАГО выплату получит лишь пострадавший. Свой же автомобиль придется ремонтировать за личные деньги. Тем не менее, если помимо автогражданки у вас будет иметься еще и КАСКО, то зачастую можно будет компенсировать и ущерб, причиненный личной машине.

Поскольку КАСКО страхует не только риски ДТП, но и угона, вандализма и т. д. то и стоит такая страховка гораздо дороже, чем ОСАГО. Если автогражданка в Киеве обойдется до 1 000 гривен, то за КАСКО зачастую придется выложить минимум 4-5 тысяч. Понятное дело, расценки будут зависеть от многих факторов (стоимость самого автомобиля, водительского стажа и т. д.) и рассказать обо всех из них в рамках одной статьи попросту не представляется возможным. Одно ясно — страховка стоит денег и далеко не всегда может оказаться по карману. Именно поэтому страховые компании и предлагают, условно говоря, скидки, одной разновидностью из которых и является франшиза.

Размеры франшизы для ОСАГО и КАСКО

В случае с ОСАГО размер максимально допустимой франшизы регулируется законодательно и не может, согласно 12 статье Закона об обязательном гражданско-правовом страховании владельцев транспортных средств. превышать 2 процента от суммы, положенной на компенсацию ущерба, причиненного чужому транспортному средству. Напомним, что в соответствии с 9 статьей упомянутого закона компенсируемая сумма по ОСАГО не может превышать 50 тысяч гривен. То есть, если причиненный ущерб выйдет за рамки этой суммы, то разницу придется выплачивать из своего кармана.

Размеры же франшизы в договорах КАСКО украинским законодательством не регулируются, поэтому компании вправе указывать любое значение. Очень часто в договорах страховщики разграничивают франшизы по рискам. При угоне или полном уничтожении машины франшиза может быть обязательной, а при ДТП она может, к примеру, колебаться от 0 до 10% от страховой суммы (стоимости автомобиля, указанной в договоре). При этом чем больше будет размер франшизы, тем дешевле обойдется сама страховка. В случаях с автогражданкой речь идет о сотнях гривен, а с КАСКО — о тысячах.

Условная и безусловная франшиза

Вот мы и подошли к самому интересному — какие же франшизы существуют и какие из них наиболее популярны на рынке страховых услуг? Принято различать два вида франшизы — условную и безусловную . При условной франшизе, страховое возмещение выплачивается только лишь в том случае, если размер ущерба превышает размер франшизы. При этом страховая выплата осуществляется в полном размере. Безусловная же франшиза подразумевает, что из страхового возмещения всегда будет вычитаться размер франшизы.

Приведем несколько примеров. Допустим, размер франшизы в договоре КАСКО по риску ДТП установлен в размере 1%, стоимость автомобиля при этом составляет 100 000 гривен. Получается, что франшиза равна одной тысяче гривен. Предположим, такая машина попала в аварию, восстановление автомобиля после которой оценили в 3 000 гривен. С условной франшизой владельцу машины компенсируют всю сумму, а вот с безусловной франшизой из трех тысяч гривен вычтут размер франшизы (1% от страховой суммы, который в нашем случае равен одной тысяче гривен) и возместят лишь разницу, то есть 2 000 гривен.

А что бы было, если бы повреждения после ДТП оценили, например, в 900 гривен? В таком случае страховая компания не выплачивала бы возмещение и при условной, и при безусловной франшизе, поскольку размер ущерба в данной ситуации получился бы меньше самой франшизы. Зато если бы в договоре без каких-либо оговорок была прописана нулевая франшиза, то страховая была бы обязана покрыть владельцу и эти 900 гривен.

Условную франшизу предлагают редко и при этом очень маленькое количество страховщиков. В большинстве случаев под словом франшиза в договорах подразумевается именно безусловная франшиза. Все дело в том, что закон Украины О страховании трактует франшизу без разграничения на условную и безусловную:

Франшиза — часть убытков, которые не возмещаются страховщиком согласно договору страхования (статья 9 закона О страховании).

Именно поэтому в большинстве случаев страховщики понимают под ней именно безусловную, то есть когда страховое возмещение выплачивается всегда с учетом вычитания франшизы. Условная же франшиза подразумевает не только наличие в договоре слова условная , но и детального описания принципов ее действия.

К сожалению, далеко не всегда страховые агенты должным образом объясняют своим клиентам, что же на самом деле означает франшиза и о какой ее разновидности в договоре идет речь. При наступлении страхового случая это нередко становится причиной недоразумений.

Типичный случай — для удешевления стоимости КАСКО менеджер предлагает прописать в договоре небольшую франшизу при компенсации повреждений, например, все тот же 1% от стоимости автомобиля. При этом описывая страховые случаи, агент ограничивается лишь упоминанием каких-то мелких повреждений, к примеру, небольших царапин на бампере. Стоимость их устранения действительно в большинстве случаев окажется меньше, чем размер франшизы. Бампер-то пластиковый — чего переживать?

При этом менеджер может не напомнить о более серьезных неприятностях, когда дело не ограничивается лишь бампером. Ведь стоимость даже небольшой рихтовки и покраски двух кузовных деталей на дилерском СТО может легко перевалить за 3-4 тысячи гривен. Вот тут-то клиент с удивлением для себя и обнаруживает, что оказывается, страховая не только не возмещает те убытки, которые меньше франшизы, но и вычитает ее из полной суммы, необходимой для ремонта, а значит, часть стоимости ремонта все-таки придется оплачивать из своего кармана. Все дело в том, что менеджер позабыл рассказать страхователю (клиенту) о том, что франшиза-то у него будет не условной, а безусловной.

Одно дело, когда страховой случай по КАСКО произойдет лишь единожды — тут страхователь даже с учетом того, что безусловную франшизу ему придется возмещать самому, все равно зачастую может оказаться в выигрыше, поскольку изначально приобрел страховку дешевле. Тем не менее, если страховой случай произойдет второй, третий раз на протяжении года, — а такое, увы, иногда случается, — то понятное дело, страхователь уже окажется в проигрыше, поскольку тут уж разница между стоимостью страховки с нулевой и, к примеру, однопроцентной франшизой при ДТП явно не сможет перекрыть дополнительные расходы страхователя.

Кроме этого, франшиза еще бывает и последовательной — когда после каждого страхового случая, произошедшего в течение года, она увеличивается. Например, с 0% до 0,5%, с 0,5% до 1% и так далее.

В сухом остатке

Мы специально избегали конкретных расчетов стоимости страховок и ее зависимости от наличия или отсутствия франшизы. Все дело в том, что компании применяют разные страховые тарифы, предлагают несхожие обязательные и необязательные условия. В зависимости от всех этих факторов разница в стоимости КАСКО с нулевой и однопроцентной франшизой при ДТП для автомобиля ценой 100 000 гривен в одной страховой может составить 500 гривен, а в другой — достигнуть и 1 500 гривен. Понятное дело, что если в первом случае есть смысл задуматься о небольшой переплате, то во втором — действительно можно согласиться и на 1% франшизы, при этом существенно сэкономив на стоимости страховки. Тут самое главное перед подписанием договора не забывать уточнять у страховщика о какой именно франшизе идет речь — условной или безусловной, чтобы при страховом случае избежать неприятных сюрпризов.

Что такое франшиза при КАСКО

КАСКО с франшизой что это? Франшиза при страховании авто – это сумма возмещения, которую страховщик не выплачивает при наличии страхового случая. Размер не выплачиваемой суммы оговаривается предварительно и обязательно отмечается при оформлении страхового договора.

Говоря простыми словами, то для автовладельца подобная франшиза, скажем, по полису КАСКО, примет вид небольших денежных затрат, которые ему необходимо будет возместить самостоятельно в том случае, если автомобиль получит повреждения. Как правило, это несерьезные косметические работы (устранение дефектов бамперов и царапин на краске и т.п.).

Как работает? Компенсация небольших убытков со стороны автовладельца при наступлении страхового случая позволяет серьезно сэкономить время, потому что обращения и посещения страховщиков, как правило, отнимают массу времени. Кроме того, очень выгодно приобрести страховой полис на таких условиях.

Установление франшизы идет на основе определенной суммы или в качестве процента от общей суммы убытка, либо стоимость застрахованного автомобиля (так называемая страховая сумма в области автомобильного страхования).

С законодательной точки зрения в отечественных законах невозможно найти термин франшиза . Одновременно с этим, если будут возникать спорные ситуации или одна из сторон обратится в суд, то при наличии в страховом договоре термина франшиза суд обязательно будет принимать внимание и использовать в судебном процессе. Во время оформления страхового договора требуется обязательно прочитать регламент и все нормы, перед простановкой подписи. Особенно важно, будет ли содержаться в договоре понятие собственного удержания страхователя . ПО большому счету, франшиза в сфере автомобильного страхования подразумевает под собой небольшую часть убытков, которая должна быть возмещена водителем, если наступит страховой случай.

Есть выгоды от использования франшизы обычными водителями?

Прежде всего, при применении франшизы в страховом договоре, можно снизить стоимость страхового полиса добровольного страхования до 50-60%. Говоря проще, если в договоре будут прописаны условия франшизы, то экономия автовладельца составит 5-25 тыс. руб. Конечно, в этом случае многое будет зависеть от марки авто и специфических условий оформляемого договора.

Большой эффект от использования франшизы наступает в тех случаях, когда ее использует при оформлении договора аккуратный и опытный водитель. Если водитель не был виновником ДТП в течение нескольких лет, то страховщик может предоставить его солидную скидку. Так, в соответствии с новыми правилами, за один год вождения без ДТП предоставляется скидка на оформление нового полиса в 5%, за второй – 10%, за третий – 15%, за четвертый – 20%, но не более. Такой подход, как ни странно, выгоден страховщикам, потому что водители, не имеющие ДТП, приносят им чистую прибыль. И такие автовладельцы являются желанными клиентами страховщиков во всем мире.

Если условия франшизы в вашем страховом договоре прописаны, то все незначительные дефекты своего автомобиля, которые он получит при эксплуатации, необходимо будет устранить за счет своих средств. Использование франшизы невыгодно водителям, недавно получившим права, а также тем, кто является владельцем дорогого транспортного средства.

Выгода для страховой компании

Страховые компании очень любят франшизу, потому она позволяет снизить количество обращений водителей за страховыми выплатами, связанными с возмещением небольших убытков. Некоторые обязательства при использовании франшизы в страховом договоре попросту переходят к автовладельцу. Одновременно с этим, страховщики прекрасно понимают, что при использовании франшизы водителю необходимо делать серьезную скидку при оформлении страхового полиса.

Вне зависимости от специфики дела о страховой выплате, страховая компания должна тратить по 2000 рублей за каждый случай минимум. Многие страховые случаи настолько незначительны, что о них и говорить не приходится. Например, чтобы заплатить 800 рублей за одну царапину, страховщику требуется оформить все документы и провести все процедуры, поэтому общие затраты на дело превышают 2 800 рублей. И страховщики в таких случаях все понесенные расходы будет посылать страхователю. Для снижения количества подобных случаев и вводится франшиза.

Можно смело говорить о том, что страховщик и автовладелец не получают каких-то выгод от оформления документов на выплату по незначительным убыткам. В связи с чем мировая практика автомобильного страхования на протяжении многих лет использует франшизу.

Если вы решили оформить страховой договор с франшизой, то нужно обратить внимание на размер франшизы, который будет выгоден вам, как владельцу автомобиля. Это та сумма, которая будет приемлема для вас, чтобы самому урегулировать все вопросы по ремонту автомобиля без привлечения страховщика.

Типы франшизы

Франшиза может быть условно разделена на несколько категорий и видов. Основная категория франшиз включается в себя безусловную (традиционную) франшизу и условную.

Помимо этого, по типу предлагаемых условия франшизу также принято разделять на несколько дополнительных видов, различаемых по своему характеру: динамическая, высокая франшиза, франшиза виновника и новичка.

Безусловная франшиза по КАСКО

Франшиза такого типа предполагает, что страховая компания выплатит сумму, которая превышает оговоренную в договоре планку франшизы. Кроме того, в таких договорах предполагается, что автовладелец сам заплатить оговоренную в страховом договоре сумму при любых обстоятельствах. Иными словами, когда сумма ущерба не выходит за границы размера страховой выплаты, которые были установлены в страховом договоре, то автовладелец самостоятельно возмещает все убытки по страховому случаю, не вовлекая в это страховщика. Ремонт выполняется за счет страхователя. Когда же сумма причиненного ущерба вышла за границы, оговоренные в договоре, то страховщик выплачивает разницу.

Условная франшиза

Этот тип франшизы от предыдущего отличается тем, что при превышении суммы при страховом случае, которую автовладелец должен компенсировать сам, страховая компания должна будет полностью возместить ущерб. Если повреждения небольшие, то автовладелец ремонтирует машину за свой счет, не привлекая при этом к работе страховую компанию, как и в безусловной франшизе.

Динамическая франшиза

Под этим термином понимается сумма ущерба, измеряемая страховщиком в динамическом плане. Иными словами, страховая компания принимает во внимание опыт и аварийность клиента. Например, если водитель попал в аварию, то в первый раз страховщик полностью оплачивает ремонт, и во второй раз также возмещает убытки. В третий, четвертый и последующие разы страхования компания снижает размер выплат на 10%, 15% и т.д. Автовладельцу, часто попадающему в ДТП, с каждым разом приходится возмещать всё большую сумму самостоятельно.

Высокая франшиза

Такой тип франшизы на сегодняшний день практически не встречается. Она может быть использована только при заключении крупных страховых договоров или договоров с огромной суммой возмещения убытков. Страховщик в таких ситуациях сразу выплачивает все деньги, если имеет место страховой случай, однако автовладельцу придется самостоятельно компенсировать оговоренную сумму.

Франшиза виновника

Хорошо подходит для аккуратных автовладельцев, отлично себя зарекомендовавших. По этой франшизе выплаты не будут производиться, если ущерб нанес сам автовладелец или неустановленные лица. При имеющемся виновнике ДТП страховая компания делает выплату в полном размере.

Франшиза новичка

Название говорит само за себя – этот тип для тех, кто не так давно получил права. В этом случае, как правило, в договоре указано, что франшиза не действует при первом ДТП. Остальные же аварии будут регламентироваться в соответствии с договором.

Преимущества и недостатки КАСКО с франшизой

Конечно, для вас франшиза будет выгодна, если вы уверены, что самостоятельно сможете возместить любой незначительный ущерб. Выгоды для водителей:

Основной недостаток любой франшизы заключается в том, что автовладельцу придется самостоятельно платить за незначительный ущерб, который был нанесен его автомобилю, вне зависимости от наличия виноватой стороны.

Комментариев пока еще нет. Вы можете стать первым!

Источники: http://article.autoua.net/117-uslovnaya-i-bezuslovnaya-franshiza-v-avtostrahovan.html, http://autodr.ru/avtostrakhovanie/kasko/3258-chto_takoe_franshiza.html