SIP против EMI: Какой лучший выбор для финансирования вашего следующего отпуска?

В январе прошлого года Каустув Мажумдар, 40 лет, совершил поездку к андаманцам со своей семьей. Идея праздника появилась примерно два месяца назад в ноябре 2016 года, когда его сестра посетила его в Калькутте. Он оценил общую стоимость поездки в 50 000 фунтов стерлингов для семьи из двух взрослых и одного ребенка. То, что он, наконец, потратил на праздник, более чем удвоило его оценку - 1,12 лакха, - которую он финансировал с помощью своей кредитной карты, которую он погасил через EMI. В конце концов, что он, в конечном итоге, выделил, было akh 1,33 лакха, включая проценты и другие платежи, которые он заплатил компании-эмитенту кредитных карт.

Когда Мажумдар спросил о процентная ставка по EMI кредитной карты в октябре 2016 года его банк указывал ставку 1,39% в месяц. Но через два месяца, когда он превратил свои счета в кредит по кредитной карте и решил оплатить через EMI в течение 12 месяцев, банк поднял ставку до 1,59%, исключая сборы за обработку. В конце концов ему пришлось заплатить 19% годовых и потратить около 21 000 фунтов стерлингов сверх общей стоимости отпуска.

«У меня не было отдельного фонда для незапланированных поездок. В идеале, я должен был спланировать это на 6-12 месяцев раньше, потому что такие поездки не очень дешевые », - сказал Мажумдар. Он спешно планировал поездку, потому что его сын и ребенок его сестры собирались поступить в дневную школу в этом году. «Нам стало бы трудно планировать после того, как наши дети пошли в школу», - сказал Маджумдар.

Мажумдару пришлось выбрать EMI, потому что он только что уволился с работы, чтобы начать новое коммерческое предприятие. Он не хотел выкупать свои SIP или FD, потому что он хотел инвестировать деньги в свой бизнес. «Если бы я снова отправился в отпуск, я планировал заранее и копил на него деньги вместо того, чтобы оплачивать счета через EMI и выделять больше денег в виде процентов», - сказал Маджумдар.

По данным Bajaj Finserv Ltd, компании, предоставляющей финансовые услуги, занимающейся кредитованием, около 6000-7000 человек занимают деньги только для поездок в год. EMI теперь доступны не только для краткосрочных каникул, но и для покупки электроники, мебели и даже одежды, которые обесценивают активы. Действительно ли EMI для покупки этих продуктов стоит того?

Незапланированные разорения

Иногда вы принимаете быстрые решения и в конечном итоге тратите на вещи или опыт, которые вы не планировали. Предварительное планирование, особенно в случае праздников, не работает для многих людей из-за напряженных графиков. И когда происходят такие незапланированные покупки или праздничные дни, вы можете в конечном итоге полагаться на свои кредитные карты или другие варианты финансирования и оплачивать их позже через EMI.

Когда вы тратите, скажем, 1,5 лакха в праздничный день, а затем конвертируете свои платежи по кредитной карте в EMI на 12 месяцев с годовой процентной ставкой 13%, в конце периода вы заплатили бы 1,60,771 фунта стерлингов своему банка. Это заставляет вас платить почти на 10 800 фунтов больше, чем фактическая стоимость вашего отпуска плюс плата за обработку, которую ваш банк будет взимать при конвертации вашего платежа в EMI.

Чем короче цель, тем меньше риск, который вы можете взять со своими деньгами, поэтому тщательно выбирайте инструмент -

Если вы выберете EMI ​​с более длительным сроком действия, скажем, на 24 месяца, сумма, которую вы заплатите, будет близка к одной четверти общей стоимости вашего отпуска. EMI на 24 месяца с годовой процентной ставкой 15% заставляет вас тратить дополнительные 24 500 фунтов стерлингов. Имейте в виду, что чем больше вы продлеваете срок погашения, тем выше будет ставка, которую будет взимать ваш банк. Процентная ставка по 6-месячным или 12-месячным EMI ниже, чем по 18-месячным или 24-месячным EMI. Кроме этого, ваш банк может взимать с вас больше, если ваши платежи задерживаются или даже если вы вносите предоплату.

«Большинство людей не слишком много думают, прежде чем принять EMI. Они рады, что им доступны деньги, когда они в них нуждаются », - сказала Швета Джейн, сертифицированный специалист по финансовому планированию, генеральный директор и основатель Investography.« Тратить деньги становится привычкой, и люди осознают это только позже, когда ситуация выходит из-под контроля ».

Платформы электронной коммерции, такие как Flipkart и Amazon, предоставляют опции EMI на большую часть своей продукции заманивают больше покупателей. Часто покупатели в конечном итоге берут вещи на EMI, которые они не могут себе позволить или которые не являются необходимостью.

«Если вы не можете позволить себе телефон стоимостью 20 000 фунтов стерлингов и покупаете его на EMI, это печальная история о том, каковы ваши финансы. Лучшее, что можно сделать, это накопить деньги и быть в порядке с отсроченным удовлетворением. Имеет смысл откладывать покупки до тех пор, пока вы не высвободите немного денег, вместо того, чтобы занимать и платить больше », - сказал Суреш Садагопан, основатель Ladder7 Financial Advisories.

Специалисты по финансовому планированию говорят, что когда вы покупаете что-то с фиксированным бюджетом, и это все, что вы можете себе позволить, у вас не будет соблазна потратить больше. Принимая во внимание, что если вы платите с помощью своих кредитных карт или ссуд, вы можете в конечном итоге тратить гораздо больше из-за легкого наличия денег.

Отдельная копилка

Если вы тот, кто часто совершает незапланированные покупки или испытывает ненасытную страсть к путешествиям, вам может пригодиться отдельная копилка. Возможно, SIP в ликвидном долговом фонде поможет вам сэкономить достаточно денег для образа жизни, к которому вы стремитесь, или незапланированных расходов. Предположим, вы инвестируете 12 050 фунтов стерлингов в месяц в фонд ликвидных долгов (1,44 600 фунтов стерлингов в год), предполагая, что средняя доходность составляет 7%, и через год вы получите 1,5 лакаха. Если у вас будет больше времени, прежде чем вы отправитесь в отпуск мечты, вам нужно будет инвестировать гораздо меньше.

Чем дольше у вас есть время для инвестиций, тем меньше сумма, которую вам нужно инвестировать из-за способности к сложению. В нашем примере, чтобы получить 1,5 лакха в год с доходностью 7%, ваш ежемесячный взнос должен составлять 12 050 фунтов стерлингов. Но продлите ваш временной горизонт до двух лет, и ваш ежемесячный бюджет уменьшится более чем вдвое.

«В EMI вы платите проценты, а в SIP - проценты. Это так просто, но просто не легко. Если вы планируете этот отпуск раньше, вы начнете экономить на нем и начнете зарабатывать проценты на своих сбережениях, вкладывая средства в SIP в ликвидный или даже сверхкороткий фонд для своих краткосрочных целей. У вас также есть время, чтобы провести достаточное количество исследований, выбрать лучшее время для посещения этого места и получить выгодную сделку с билетами », - сказал Джейн.

Сравните ваши результаты по SIP и EMI (см. График), и вы заметите, как ваши сбережения увеличиваются с течением времени, когда вы инвестируете в SIP, и как вы в конечном итоге платите больше и больше, когда продлеваете срок действия ваших EMI. Если вы инвестируете в SIP в течение 12 месяцев, вы получаете 1,44 600 фунтов стерлингов, но если вы выбираете EMI ​​на тот же период, вы тратите 1,60 771 фунтов стерлингов, без учета дополнительных расходов.

В то время как Сохранение в таком инструменте, как SIP, помогает систематически планировать финансы синхронизируйте свои инвестиции с вашими целями. Чем короче цель, тем меньше риск, который вы можете взять со своими деньгами. Желательно сидеть с вашим финансовым планировщиком, чтобы понять, сколько сэкономить и в каком инструменте. Но что не подлежит обсуждению, так это тот факт, что когда вы планируете и экономите на цели, вы не только наслаждаетесь ею, но и тратите меньше.

Похожие

Комментарии